Hypotheek - meer informatie
Verstandig besparen
De maandlasten van uw hypotheek bestaan uit een rentevergoeding, een aflossing en verzekeringskosten. U kunt op elk onderdeel besparen maar doe dit met beleid. Bezuinigen op aflossing of verzekeringen scheelt in de kosten, maar brengt ook verhoogde risico’s met zich mee. Vind daarom de juiste mix tussen de kosten van rente, aflossing en verzekeringen. Beter gezegd, tussen prijs en risico. Zware maandlasten kunt u wellicht niet altijd opbrengen. Terwijl hele lage maandlasten risico’s voor u hypotheek op kunnen leveren. Let op de volgende zaken wanneer u een hypotheek afsluit.
- Vergelijken van rentekosten en voorwaarden van aanbieders loont;
- Bekijk wat de verstandigste manier van aflossen voor u is;
- Kies de juiste aanvullende verzekeringen om risico’s af te dekken.
De rentevergoeding
De vergoeding voor uw lening is de rente. Het rentepercentage kan per aanbieder verschillen. Let wel op voor stuntaanbiedingen waarvan het rentepercentage vaak na korte tijd sterk stijgt, of waarbij (te dure) aanverwante verzekeringen worden verplicht. Het rentepercentage hangt verder af van het geleende bedrag ten opzichte van de waarde van uw huis. U kunt, onder bepaalde voorwaarden, een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie(NHG) afsluiten. U profiteert dan van een korting tot maximaal 0,6 procentpunt op de rentevoet. Tevens leent u verantwoord en veilig omdat Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant staat voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker. De rentevaste periode is ook van invloed op de rentevoet. Hoe langer u de rente vast zet, hoe hoger het rentepercentage is. U hebt dan wel de zekerheid, voor bijvoorbeeld 30 jaar, dat uw rentekosten gelijk blijven. Let wel goed op de voorwaarden van de hypotheek, vooral bij zogeheten budgethypotheken. Het kan namelijk zijn dat de voorwaarden van uw hypotheek later niet meer zo goed bij u past. Aanpassen kan moeilijk of prijzig worden. Een flexibele hypotheek kunt u beter aanpassen maar is vaak wat duurder. Laat u hierover goed adviseren.
De aflossing
Het tweede onderdeel van uw maandlasten is de aflossing van uw hypotheekschuld. Dit deel van de maandlast kunt u op enkele manieren verlichten. Bijvoorbeeld door een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Maar u hebt dan wel na 30 jaar een restschuld waarvan de kosten niet meer fiscaal aftrekbaar zijn. Ook kunnen uw inkomsten later lager zijn dan op het moment van afsluiten. Wanneer u bijvoorbeeld van uw pensioen geniet. De lasten kunnen dan zwaar gaan wegen. Wilt u wel aflossen maar ook bezuinigen op deze kosten, dan is er een beleggingshypotheek. Dit maakt een hoger rendement mogelijk maar brengt ook risico’s met zich mee. Let goed op de voorwaarden van een beleggingshypotheek. U zou namelijk ook geld kunnen verliezen waardoor u niet voldoende af kunt lossen en alsnog met een restschuld blijft zitten. Dit risico moet u goed afwegen.
De verzekeringen
Aan uw afgesloten hypotheek kunnen ook een of meerdere verzekeringen vastzitten. Een overlijdensverzekering bijvoorbeeld. Deze verzekering keert een afgesproken bedrag uit indien u of uw partner overlijdt. Zo kan uw partner de maandlasten alsnog opbrengen, ondanks dat uw inkomen wegvalt. De kosten zijn bij deze verzekering afhankelijk van de verzekeraar, de voorwaarden en het verzekerde bedrag. Vergelijken kan dus lonen. Bent u alleenstaand? Zoek dan een hypotheekaanbieder die geen overlijdensverzekering eist. Dat kan veel kosten schelen. Daarnaast kunt u nog verzekeringen afsluiten tegen werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. U kunt dan de kosten van uw hypotheek opbrengen in de tijd dat u geen inkomen ontvangt. Wat u verzekert is vaak aan u. Het gaat er om een verstandige mix te vinden tussen de kosten van de verzekeringen en het risico dat u kunt en wilt lopen. Laat u goed adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur die lid is van de NBVA. Samen komt u tot de ideale mix tussen prijs en risico.
Meer weten? Klik hier voor een NBVA-adviseur bij u in de buurt.
